Apdrošināšanas brokeris: ko viņš dara un kurš viņam maksā
Apdrošināšanas brokeris ir reģistrēts starpnieks, kas darbojas klienta uzdevumā. Viņš salīdzina vairāku apdrošinātāju piedāvājumus, palīdz izvēlēties segumu un pārstāv klientu, kad jāpiesaka atlīdzība. Samaksu brokeris parasti saņem no apdrošinātāja kā daļu no prēmijas, tāpēc klientam atsevišķa rēķina nav.
Ko brokeris dara praksē
Brokera darbs sākas nevis ar polisi, bet ar jautājumiem par to, kas tieši jāaizsargā. Tālāk seko četri soļi, kas atkārtojas gandrīz jebkurā gadījumā:
- Noskaidro risku. Kāds īpašums, kāda darbība, kādas summas, kādi iepriekšējie gadījumi.
- Sagatavo pieprasījumu. Vienādu informāciju nosūta vairākiem apdrošinātājiem, lai piedāvājumus varētu salīdzināt savstarpēji.
- Salīdzina saturu, ne tikai cenu. Segums, izņēmumi, pašrisks, atbildības limiti.
- Paliek klienta pusē pēc parakstīšanas. Palīdz pieteikt atlīdzību un sarakstīties ar apdrošinātāju.
Ceturtais solis ir tas, kas atšķir brokeri no vienreizējas polises iegādes internetā. Polisi nopirkt var pats, bet strīdā par atlīdzību klients paliek viens.
Brokeris, aģents un apdrošinātājs
Latvijā apdrošināšanu var iegādāties trīs ceļos, un tie nav vienādi. Galvenā atšķirība ir vienkārša: kura uzdevumā starpnieks darbojas.
| Apdrošinātājs | Aģents | Brokeris | |
|---|---|---|---|
| Kā uzdevumā darbojas | Savā | Apdrošinātāja | Klienta |
| Cik sabiedrību piedāvājumus rāda | Vienas | Parasti vienas | Vairāku |
| Kas maksā par darbu | Nav starpnieka | Apdrošinātājs | Apdrošinātājs |
| Kas palīdz atlīdzības strīdā | Atlīdzību daļa | Ierobežoti | Brokeris klienta pusē |
Aģents nav sliktāks par brokeri. Ja jums vajadzīga konkrētas sabiedrības polise ar zināmiem nosacījumiem, aģents to nokārtos ātrāk. Atšķirība parādās tad, kad piedāvājumi ir jāsalīdzina pēc satura.
Kurš maksā brokerim
Brokera atlīdzība parasti ir iekļauta apdrošināšanas prēmijā un to izmaksā apdrošinātājs. Klientam tas nozīmē, ka atsevišķa rēķina par konsultāciju nav.
No tā rodas pamatots jautājums: ja maksā apdrošinātājs, vai brokeris tiešām pārstāv klientu. Atbilde ir tāda, ka atlīdzības apmērs starp sabiedrībām atšķiras, un tieši tāpēc ir vērts jautāt brokerim tiešā tekstā, kā viņš saņem samaksu konkrētajā darījumā. Godīgs starpnieks uz šo jautājumu atbild bez izvairīšanās, un normatīvi to arī prasa.
Otrs praktisks pārbaudes veids: palūdziet parādīt vairāku sabiedrību piedāvājumus vienlaikus. Ja tiek rādīts tikai viens, tas ir vērā ņemams signāls neatkarīgi no tā, kā cilvēks sevi sauc.
Kā pārbaudīt, vai brokeris ir reģistrēts
Apdrošināšanas starpnieku darbību Latvijā uzrauga Latvijas Banka, un tā uztur finanšu tirgus dalībnieku reģistru. Pārbaude aizņem mazāk par minūti:
- Atveriet Latvijas Bankas finanšu tirgus dalībnieku reģistru.
- Atrodiet uzņēmumu pēc nosaukuma vai reģistrācijas numura.
- Pārliecinieties, ka ierakstam ir spēkā esošs statuss un norādīts starpnieka veids.
Šo pašu pārbaudi ir vērts veikt arī tad, kad polisi piedāvā iegādāties, piemēram, auto salonā vai ceļojumu aģentūrā.
Nepieciešams salīdzinājums konkrētai situācijai
Projektu uztur Agento SIA, Latvijas Bankā reģistrēts apdrošināšanas brokeris. Ja vajadzīgs piedāvājumu salīdzinājums, ar to var vērsties tur.
Agento SIAKad brokeris nav vajadzīgs
Ir situācijas, kurās starpnieks neko nemaina, un par to reti raksta:
- Vienkārša standarta polise, kur nosacījumi ir skaidri un summas nelielas.
- Jūs jau zināt konkrēto produktu un vēlaties to iegādāties tieši.
- Obligātā apdrošināšana ar likumā noteiktu segumu, kur atšķiras galvenokārt cena.
Brokera darbs atmaksājas tad, kad segumi ir atšķirīgi, riski nestandarta vai summas tādas, ka kļūda izmaksā dārgi. Uzņēmumu apdrošināšanā tas ir gandrīz vienmēr, privātpersonām krietni retāk.
Biežākie jautājumi
Vai par brokera pakalpojumu ir jāmaksā atsevišķi?
Parasti nē. Brokera atlīdzība ir iekļauta apdrošināšanas prēmijā, un to izmaksā apdrošinātājs. Ja brokeris kādā gadījumā piemēro atsevišķu maksu klientam, viņam par to ir jāinformē pirms līguma slēgšanas.
Ar ko brokeris atšķiras no apdrošināšanas aģenta?
Aģents darbojas apdrošināšanas sabiedrības uzdevumā un piedāvā tās produktus. Brokeris darbojas klienta uzdevumā un var salīdzināt vairāku sabiedrību piedāvājumus.
Kā pārbaudīt, vai brokeris ir licencēts?
Apdrošināšanas starpnieku reģistru uztur Latvijas Banka. Reģistrā var atrast uzņēmumu pēc nosaukuma un pārliecināties, ka tam ir spēkā esošs statuss.
Vai brokeris vienmēr atrod lētāko polisi?
Nē. Brokera uzdevums ir atrast piemērotāko segumu, un tas ne vienmēr sakrīt ar zemāko cenu. Lētākā polise var neietvert segumu, kas konkrētajā situācijā ir svarīgs.