Apdrošināšanas atlīdzība: kā notiek process no pieteikuma līdz izmaksai

Kas notiek pēc tam, kad esat paziņojis par gadījumu

Apdrošināšanas līguma likums prasa, lai pēc apdrošinātā riska iestāšanās apdrošinātais nekavējoties, tiklīdz tas iespējams, paziņo apdrošinātājam, veic visus iespējamos saprātīgos pasākumus zaudējumu samazināšanai un ievēro apdrošinātāja norādījumus, ja tādi ir sniegti. Konkrētu dienu skaitu paziņošanai likums nenosaka, tas izriet no jūsu polises noteikumiem, tāpēc noteikumus ir vērts atvērt jau pirmajā dienā.

Dokumentu saraksts jums nav jāizdomā pašam. Likums uzliek apdrošinātājam pienākumu ne vēlāk kā 30 dienu laikā no iesnieguma saņemšanas pašam paziņot, kādi dokumenti vajadzīgi lēmuma pieņemšanai. Ja pēc to saņemšanas atklājas, ka vajag vēl kaut ko, apdrošinātājam par to jāpaziņo viena mēneša laikā. Saistošs ir tieši apdrošinātāja pieprasījums, nevis kāds vispārīgs saraksts.

Vienlaikus jūs nevarat iebilst pret apdrošinātāja pieprasījumu konstatēt un novērtēt zaudējumu apmēru un to rašanās apstākļus, kā arī pret pieprasījumu iesniegt visus savā rīcībā esošos dokumentus, kas raksturo riska iestāšanos, arī tad, ja tajos ir veselības dati vai komercnoslēpums. Likums tieši nosaka, ka šādas informācijas sniegšana nav ne likuma, ne līguma noteikumu pārkāpums.

Ja lietas izmeklēšana ieilgst, apdrošinātājs pirms pilnīgas zaudējumu aprēķināšanas var izmaksāt daļu atlīdzības tādā apmērā, kādu neapstrīd neviena no pusēm. Atsevišķi likums regulē glābšanas izdevumus: apdrošinātājs sedz pieteiktos un pierādāmos saprātīgos izdevumus par neatliekamiem bojājumu novēršanas pasākumiem pat tad, ja tie nav bijuši sekmīgi.

Termiņi, kas noteikti likumā

Lēmuma un dokumentu termiņi 32. pantā attiecas uz gadījumiem, kad apdrošinājuma ņēmējs vai apdrošinātais ir fiziska persona. Ja saistībā ar notikumu ierosināts kriminālprocess, administratīvais process vai administratīvā pārkāpuma lietvedība un tā iznākumam ir nozīme lēmumā, parastais termiņš nav piemērojams, par to jāinformē klients, un lēmums jāpieņem ne vēlāk kā 30 dienu laikā no galīgā nolēmuma saņemšanas. Tabulā apkopoti Apdrošināšanas līguma likuma termiņi; OCTA prasījumiem termiņus nosaka OCTA likums.

Kā pieteikt OCTA atlīdzību

OCTA ir atsevišķs likums ar saviem termiņiem. Ja negadījuma apstākļus fiksē paši vadītāji, saskaņoto paziņojumu aizpilda negadījuma vietā, ar parakstu apliecinot apstākļus, faktus un shēmu. Cietušais transportlīdzekļa īpašnieks pieteikumu par apdrošināšanas gadījumu iesniedz vainīgā transportlīdzekļa apdrošinātājam vai Transportlīdzekļu apdrošinātāju birojam, ja atlīdzība izmaksājama no Garantijas fonda, un pievieno aizpildīto saskaņoto paziņojumu.

Ja vainīgā transportlīdzekļa apdrošinātājs nav zināms, jāvēršas Transportlīdzekļu apdrošinātāju birojā vai pie jebkura apdrošinātāja. Attiecīgais apdrošinātājs, sazinoties ar LTAB, noskaidro, kam jāiesniedz pieteikums, un nekavējoties par to informē pašu personu. LTAB uztur arī atbildīgā apdrošinātāja noskaidrošanas rīku.

Negadījuma izraisītājam, kurš uz atlīdzību nepretendē, aizpildītais saskaņotais paziņojums savam OCTA apdrošinātājam jāiesniedz 10 dienu laikā no negadījuma dienas. Ja negadījuma apstākļus fiksējusi Valsts policija, viņš savu apdrošinātāju par negadījumu informē rakstveidā.

• Bojātās mantas apskate jānodrošina nekavējoties, bet ne vēlāk kā piecu dienu laikā no paziņošanas. Ja tas nav izdarīts, cietušajam ir tiesības zaudējumu apmēra noteikšanai izvēlēties ekspertu pašam.
• Bojātā manta jāsaglabā tādā stāvoklī, kādā tā bija pēc negadījuma, līdz bojājumi fiksēti vai saņemts atteikums veikt apskati.
• Informācija par negadījuma apstākļiem jāsniedz piecu dienu laikā pēc pieprasījuma saņemšanas.
• Lēmums jāpieņem triju mēnešu laikā no rakstveida pieteikuma, bet ne vēlāk kā mēneša laikā pēc visu nepieciešamo dokumentu saņemšanas. Par šī termiņa nokavējumu papildus atlīdzībai maksājams 0,1 procents no neizmaksātās summas par katru nokavējuma dienu.

OCTA likums arī paredz, ka atlīdzību var atteikt par mantas bojājumu negadījumā, par kuru saskaņā ar normatīvajiem aktiem bija jāpaziņo Valsts policijai, bet tas nav izdarīts pašu iesaistīto personu ļauna nolūka vai rupjas neuzmanības dēļ.

KASKO un pārējās brīvprātīgās polises

KASKO atlīdzībai Latvijā nav atsevišķa likuma ar saviem termiņiem. Uz to attiecas Apdrošināšanas līguma likuma vispārīgās normas un konkrētā līguma noteikumi, tāpēc iepriekš minētā tabula ir jūsu atskaites punkts, bet detaļas jāskatās polisē. Likums prasa, lai līgumā būtu norādīts termiņš, līdz kuram jāpieņem lēmums par izmaksu vai atteikumu, kā arī atlīdzība vai tās aprēķināšanas kārtība katram gadījumam. Robežu starp OCTA un brīvprātīgo segumu skaidrojam lapā par KASKO.

Arī atbilde uz jautājumu, vai atlīdzību izmaksās naudā vai nodrošinās remontu servisā, nav universāla. Likums definē atlīdzību kā izmaksājamo naudas summu vai nodrošināmos pakalpojumus atbilstoši apdrošināšanas līgumam, tātad izvēli nosaka līgums, nevis likums. No aprēķina atskaita pašrisku, un pēc kompensācijas principa izmaksātā atlīdzība nedrīkst pārsniegt gadījumā radītos zaudējumus. Tā pati loģika darbojas arī mājokļa un ceļojumu polisēs.

Kļūdas, kas atlīdzības lietā izmaksā dārgi

• Paļaušanās uz internetā atrastu dokumentu sarakstu. Saistošs ir apdrošinātāja pieprasījums.
• OCTA lietā salabo vai izmet bojāto mantu pirms apskates. Tas ir tiešs likumā noteikta pienākuma pārkāpums.
• Neaizpilda saskaņoto paziņojumu negadījuma vietā un pēc tam mēģina apstākļus atjaunot no atmiņas.
• Nepieprasa dokumentus, uz kuriem balstīts lēmums, lai gan personai, kas pretendē uz atlīdzību, pēc pieprasījuma ir tiesības ar tiem iepazīties vai saņemt kopijas par samaksu, kas nepārsniedz kopiju sagatavošanas izdevumus.
• Domā, ka strīds par summu aptur visu izmaksu, lai gan neapstrīdēto daļu var saņemt agrāk.
• Vilcinās ar vēršanos. No apdrošināšanas līguma izrietošie prasījumi noilgst triju gadu laikā, OCTA prasījumiem termiņus nosaka OCTA likums, bet sūdzībai ombudam robeža ir vēl īsāka.

Ja apdrošinātājs atsaka vai piedāvā par maz

Ja pieņemts lēmums par atteikumu, apdrošinātājam 10 dienu laikā jānosūta motivēts paziņojums. Turklāt pierādīšanas pienākums ir apdrošinātājam: tam jāpierāda jebkuri apstākļi, kas ir par pamatu atteikumam vai atlīdzības samazināšanai. Apdrošinātājam nav tiesību atteikties izmaksāt atlīdzību, nepārbaudot visu pieejamo informāciju.

Pirmais solis ir rakstiska pretenzija pašam apdrošinātājam. Ja atbilde neapmierina, fiziska persona var vērsties pie Latvijas Apdrošinātāju asociācijas ombuda, kas darbojas kopš 2004. gada. Ombuda reglaments, kas ir spēkā no 30.10.2025., paredz sūdzības izskatīšanu 50 dienu laikā ar iespēju objektīvu iemeslu dēļ pagarināt termiņu, bet ne ilgāk par sešiem mēnešiem no lietas ierosināšanas. Sūdzību pieņem, ja klients jau vērsies pie apdrošinātāja, par to pašu priekšmetu nav celta prasība tiesā, nav pagājuši divi gadi kopš apdrošinātāja lēmuma paziņošanas un prasījums pārsniedz 30 eiro. Jāiemaksā arī drošības nauda: 50 eiro īpašuma apdrošināšanā un 30 eiro dzīvības, veselības, ceļojumu, nelaimes gadījumu, sauszemes transporta un vispārējās civiltiesiskās atbildības apdrošināšanā. Ombuda lēmumam ir rekomendējošs raksturs, un apdrošinātājam mēneša laikā jāinformē ombuds par lēmuma izpildi vai par atteikšanos to izpildīt, pamatojot atteikumu.

Ombuds neizskata OCTA strīdus, jo tie no tā kompetences ir tieši izslēgti. OCTA lietā atzinumu par lēmumu pēc trešās personas lūguma sniedz LTAB, un arī tam ir rekomendējošs raksturs. Lēmumu par atlīdzības izmaksu vai atteikumu var pārsūdzēt tiesā triju gadu laikā pēc tā pieņemšanas arī tad, ja atzinums nav lūgts.

Apdrošinātāju uzraudzību Latvijā veic Latvijas Banka, kas 2023. gada 1. janvārī pārņēma Finanšu un kapitāla tirgus komisijas funkcijas. Latvijas Banka uz iesniegumu atbild ne vēlāk kā 30 dienu laikā, taču tā neiejaucas apdrošinātāja un iesniedzēja individuālā privāttiesiskā strīdā, un kā risinājumus norāda ombudu un tiesu. Latvijas Apdrošinātāju asociācijas apkopojums norāda, ka arī Patērētāju tiesību aizsardzības centrs neizskata civiltiesiskus strīdus un ka visi civiltiesiskie strīdi ir pakļauti tiesai, ja likumā nav noteikts citādi.

Atsevišķi jāatbild uz jautājumu par brokera lomu. Pēc likuma apdrošināšanas brokeris darbojas klienta vārdā un interesēs, un apdrošināšanas izplatīšana ietver līguma noteikumu, tostarp tajā noteikto tiesību un pienākumu, izskaidrošanu, kā arī līguma apkalpošanu. Tajā pašā likumā ir arī skaidri pateikts, ka atlīdzības prasību administrēšana un zaudējumu novērtēšana par izplatīšanu netiek uzskatīta. Tāpēc konkrētais atbalsts, ko brokeris sniedz atlīdzības lietā, izriet no vienošanās ar klientu, nevis no likuma teksta.

Šis skaidrojums ir vispārīgs un balstīts uz normatīvo aktu tekstu. Katra atlīdzības lieta tiek vērtēta pēc konkrētās polises noteikumiem un lietas apstākļiem, tāpēc jūsu situācijā termiņi un secība var atšķirties. Citas tēmas skatiet sadaļā Tēmas, bet informāciju par projekta uzturētāju lapā Par mums.