KASKO apdrošināšana: ko tā sedz un no kā atkarīga cena

Kas ir KASKO un kur beidzas OCTA segums

KASKO ir sauszemes transportlīdzekļu apdrošināšana. Tā ir atsevišķs, brīvprātīgs līgums, un tā mērķis ir segt zaudējumus pašam transportlīdzeklim, nevis citu cilvēku mantai vai veselībai.

OCTA ir obligāta: apdrošināšanas līgums par civiltiesisko atbildību jānoslēdz ikvienam transportlīdzekļa īpašniekam par katru ceļu satiksmē lietoto transportlīdzekli. No tās atlīdzina zaudējumus, ko vainīgais nodarījis citiem. Un šeit ir galvenais: OCTA neatlīdzina mantai nodarītos zaudējumus, kas radušies pašam vainīgā transportlīdzekļa īpašniekam un tiesīgajam lietotājam, kā arī personai nodarītos zaudējumus, kas radušies vainīgā transportlīdzekļa vadītājam. Tieši aiz šīs robežas sākas KASKO.

Latvijā tā nav neliela niša. Pēc Latvijas Apdrošinātāju asociācijas datiem 2025. gadā sauszemes transportlīdzekļu apdrošināšana veidoja 138 miljonus eiro jeb 17 % no visa apdrošināšanas tirgus, kas kopumā sasniedza 808 miljonus eiro. OCTA tajā pašā gadā bija 106 miljoni eiro jeb 13 %.

Cik maksā KASKO polise un no kā atkarīga cena

Neviens godīgs skaitlis "no cik eiro gadā" šeit neder, un tam ir iemesls: divas viena modeļa mašīnas var maksāt būtiski atšķirīgi atkarībā no tā, kas ar tām brauc, kā tās tiek lietotas un kāds pašrisks ir izvēlēts. Tāpēc prēmiju rēķina konkrētam transportlīdzeklim, nevis publicē cenrādī.

Latvijas Apdrošinātāju asociācija nosauc faktorus, ko apdrošinātāji vērtē, nosakot KASKO prēmiju:

• transportlīdzekļa vecums un modelis;
• īpašnieka statuss, proti, fiziska vai juridiska persona;
• transportlīdzekļa lietošanas veids;
• vadītāja pieredze un ceļu satiksmes pārkāpumu vēsture;
• izvēlētie apdrošinātie riski;
• pašriska apmērs;
• polises darbības teritorija.

No tā izriet praktiska lieta. Ja divi piedāvājumi atšķiras ar prēmiju, atšķirība parasti slēpjas nevis apdrošinātāja "dāsnumā", bet segtajā risku lokā, teritorijā vai pašriskā. Salīdzināt tikai summu ir tas pats, kas salīdzināt divas riepas tikai pēc cenas, nepaskatoties uz izmēru.

Pašrisks: skaitlis, kas maina visu pārējo

Pašrisks ir naudā vai procentos no apdrošinājuma summas izteikta daļa, ko apdrošinātājs ietur no aprēķinātās izmaksājamās atlīdzības. Vienkāršāk: tā ir zaudējumu daļa, ko sedzat pats. Likumsakarība ir vienkārša: jo lielāks pašrisks, jo zemāka parasti ir prēmija.

Svarīgākā nianse, ko piedāvājumu tabulās bieži nepamana: pašriska apmērs var atšķirties atkarībā no gadījuma veida, piemēram, atsevišķi pilnīgai bojāejai, atsevišķi vējstikla bojājumam, atsevišķi zādzībai. Patērētāju tiesību aizsardzības centrs tieši iesaka pirms līguma noslēgšanas noskaidrot, kāds ir pašrisks, iestājoties attiecīgajam riskam, jo dažādām sabiedrībām šī summa atšķiras.

Ja šis termins vēl šķiet miglains, atsevišķi esam to izskaidrojuši lapā par pašrisku.

Ko KASKO sedz, kad atlīdzību var nesaņemt un kā to pieteikt

Vienota KASKO seguma nav. Riski un izņēmumi nav standartizēti, un tieši tāpēc PTAC iesaka pirms parakstīšanas pārbaudīt, kādi riski līgumā ir apdrošināti un kādi ir izņēmumi no tiem. Tāpēc arī pieņēmums "KASKO taču sedz visu" ir pirmais solis uz vilšanos pēc negadījuma: ko tieši polise sedz un ko ne, redzams tikai konkrētajos noteikumos.

Likums pieļauj atlīdzību neizmaksāt, ja apdrošinātā riska iestāšanos izraisījis atlīdzības pieprasītāja ļauns nolūks vai rupja neuzmanība, kā arī ja to izraisījis apdrošinājuma ņēmēja vai apdrošinātā ļauns nolūks. Nozarē par tipiskiem atteikuma vai atlīdzības samazināšanas gadījumiem tiek minēti arī šādi: vadītājs alkohola vai narkotisko vielu ietekmē vai izvairās no pārbaudes, rupji ceļu satiksmes noteikumu pārkāpumi, transportlīdzeklim nav tiesību piedalīties ceļu satiksmē, vadītājam nav attiecīgās kategorijas apliecības, zādzības gadījumā nav iesniegts polisē norādītais atslēgu komplekts un dokumenti. Šis ir tipisks, nevis universāls saraksts, un konkrētie iemesli vienmēr ir attiecīgās polises noteikumos.

Par pieteikšanu. Apdrošinātajam ir pienākums nekavējoties, tiklīdz tas iespējams, paziņot apdrošinātājam par apdrošinātā riska iestāšanos. Konkrēts termiņš un paziņošanas veids ir polises noteikumos. Tālāk termiņus nosaka likums: lēmums par atlīdzības izmaksu jāpieņem 30 dienu laikā no visu apdrošinātāja pieprasīto nepieciešamo dokumentu saņemšanas, un objektīvu iemeslu dēļ šo termiņu var pagarināt, bet ne ilgāk par sešiem mēnešiem. Ja atlīdzība izmaksājama fiziskajai personai, izmaksa jāveic 15 dienu laikā pēc lēmuma pieņemšanas.

Ja lēmumam nepiekrītat, ceļš ir pakāpenisks: vispirms sūdzība pašam apdrošinātājam, uz kuru atbilde jāsniedz ne vēlāk kā 30 dienu laikā. Pēc tam fiziska persona var vērsties pie Latvijas Apdrošinātāju asociācijas ombuda, kurš izskata strīdus tieši par KASKO atlīdzības izmaksu vai atteikumu, iesniedzot pieteikumu un drošības naudu, turklāt ombuda lēmumiem ir rekomendējošs raksturs. Par normatīvo aktu pārkāpumiem atzinumu sniedz Latvijas Banka, par netaisnīgiem līguma noteikumiem iesniegumus izskata PTAC, un civiltiesiskie strīdi ir pakļauti tiesai.

Līzings, uzņēmuma auto un vecāks transportlīdzeklis

Ja auto ir līzingā, KASKO parasti prasa pats līzinga devējs. Swedbank, piemēram, norāda, ka, iegādājoties jaunu vai mazlietotu auto, viena no obligātajām līzinga kompāniju prasībām ir KASKO apdrošināšana. Būtiski saprast atšķirību: tā ir līguma prasība, nevis likuma norma. Latvijas normatīvajos aktos KASKO obligātums līzinga gadījumā nav noteikts, tāpēc precīzs nosacījums, ieskaitot prasības pašriskam un labuma guvējam, jāmeklē savā līzinga līgumā.

Uzņēmuma transportlīdzekļiem princips ir tāds pats, bet divi no faktoriem, ko apdrošinātājs vērtē, ir tieši īpašnieka statuss, proti, fiziska vai juridiska persona, un lietošanas veids. Auto, ar ko brauc vairāki darbinieki, un auto, kas veic komercpārvadājumus, apdrošinātājam nav viens un tas pats. Konkrētie nosacījumi katrā gadījumā ir individuāli, tāpēc tos ir vērts noskaidrot pirms piedāvājumu salīdzināšanas.

Par vecāku auto: publiski pieejamos avotos vienota vecuma robeža, aiz kuras KASKO vairs nevar iegādāties, nav noteikta. Tāpēc pareizais solis ir šo jautājumu uzdot konkrētajam apdrošinātājam, nevis pieņemt, ka atbilde jau ir zināma.

Kā salīdzināt KASKO piedāvājumus un kas maksā brokerim

Lai salīdzinājums būtu īsts, piedāvājumiem jābūt salīdzināmiem. Praktiskais minimums, ko pieprasīt katram piedāvājumam:

• apdrošināto risku saraksts un izņēmumi no tiem;
• pašrisks atsevišķi katram gadījuma veidam, ne tikai "standarta" skaitlis;
• apdrošinājuma summa un tas, kā tā tiek noteikta;
• polises darbības teritorija;
• kā tiek aprēķināta atlīdzība, ar remontu vai naudā;
• kādi dokumenti jāiesniedz zādzības gadījumā.

Par brokera atlīdzību ir vērts runāt atklāti. Apdrošināšanas brokera atlīdzība parasti ir ietverta apdrošināšanas prēmijā, un izplatītājam pirms līguma noslēgšanas ir pienākums informēt klientu par šīs atlīdzības veidu un apmēru vai tās aprēķināšanas metodi. Tāpat brokerim jāpasaka, vai rekomendācija tiek sniegta, pamatojoties uz vispusīgu piedāvājumu analīzi. Latvijas Banka 2024. gada 16. decembra vēstulē norādījusi, ka apdrošinātāju rīkotie konkursi un papildu komisijas brokeriem rada interešu konflikta risku, un ka tā sagaida brokeriem maksātās atlīdzības samērību ar brokera izmaksām. Plašāk par to, kā šis darbs notiek, rakstīts lapā par apdrošināšanas brokeri.

Kur cilvēki KASKO jautājumā visbiežāk kļūdās

Pirmā kļūda: pieņēmums, ka OCTA kaut kā segs arī paša auto, ja pats ir vainīgs. Nesegs. Likums to izslēdz tieši.

Otrā: izvēle pēc prēmijas, neieskatoties pašriskā. Zemāka gada maksa ar augstāku pašrisku var izrādīties dārgāka jau pirmajā gadījumā, un otrādi.

Trešā: pārliecība, ka KASKO ir "obligāta pēc likuma", jo auto ir līzingā. Prasība ir līgumiska un nāk no līzinga devēja, ne no valsts.

Ceturtā: pieņēmums, ka visas polises sedz vienu un to pašu. Riski un izņēmumi atšķiras starp apdrošinātājiem, un tieši tāpēc PTAC iesaka tos pārlasīt pirms parakstīšanas, nevis pēc negadījuma.

Piektā: vilcināšanās ar paziņošanu un dokumentiem. Likumā noteiktais 30 dienu termiņš lēmumam sākas no brīža, kad apdrošinātājs saņēmis visus pieprasītos dokumentus, tāpēc katra nedēļa, kas pavadīta, meklējot izziņu, ir nedēļa, kurā termiņš vēl nav sācies.

Biežāk uzdotie jautājumi

Šis ir vispārīgs skaidrojums, nevis apdrošināšanas piedāvājums un ne polises noteikumu aizstājējs. Apdrošinātāju noteikumi atšķiras, tāpēc konkrētais segums, izņēmumi, pašriska apmērs un pieteikšanas kārtība vienmēr jāpārbauda tieši tajā līgumā, ko gatavojaties parakstīt. Kas mēs esam un kāpēc rakstām šīs lapas, lasāms sadaļā par mums, pārējās tēmas ir temu sarakstā.