Apdrošināšana uzņēmumiem: kas ir obligāts un kas nav
Apdrošināšanu uzņēmumam veido trīs slāņi. Pirmais ir obligāts pēc likuma, un Latvijā tas skar šauru loku: transportlīdzekļu īpašniekus, būvniecību, publiskus pasākumus, apsardzi un dažas regulētas profesijas. Otrais ir prasīts līgumā, un to nosaka banka, līzinga devējs, telpu iznomātājs, pasūtītājs vai iepirkuma nolikums. Trešais ir brīvprātīgs pēc faktiskā riska, un tur izvēli nosaka jautājums, kāds zaudējums jūsu uzņēmumu apturētu. Ejiet tieši šajā secībā.
Kas ir obligāts pēc likuma
Latvijā nav viena likuma, kas pateiktu, ka uzņēmumam jābūt apdrošinātam. Pienākums izriet no atsevišķām normām, kas piesaistītas konkrētai darbībai, lomai vai īpašumam, nevis uzņēmuma statusam kā tādam. Tāpēc godīgs saraksts ir īss. Divos gadījumos no zemāk uzskaitītajiem likums prasa nevis tieši apdrošināšanu, bet nodrošinājumu, un to var izpildīt arī ar kredītiestādes garantiju.
| Uz ko attiecas | Kas jānodrošina | Norma |
|---|---|---|
| Transportlīdzekļa īpašniekam, arī uzņēmumam | OCTA: atbildība par ceļu satiksmes negadījumā trešajai personai nodarītajiem zaudējumiem | OCTA likuma 3. panta otrā daļa |
| Būvdarbu veicējam | Atbildība par trešo personu dzīvībai, veselībai vai mantai nodarīto kaitējumu; ja būvdarbiem vajadzīga būvatļauja, apdrošināšana jāuztur visu būvdarbu laiku un tās esamību pārbauda būvatļaujas izdevējs | Būvniecības likuma 20. panta pirmā un ceturtā daļa, limiti MK noteikumos Nr. 502 |
| Būvspeciālistam konkrētā lomā: būvprojekta vadītājam, ekspertīzes vadītājam, atbildīgajam būvdarbu vadītājam, būvuzraugam vai autoruzraugam | Profesionālā atbildība; līgumu var slēgt arī būvkomersants, kas speciālistu nodarbina | Būvniecības likuma 13. panta desmitā daļa, MK noteikumu Nr. 502 3. līdz 5. punkts |
| Publiska izklaides vai svētku pasākuma organizatoram | Atbildība pret trešajām personām; bez polises kopijas pašvaldība atļauju neizsniedz | Publisku izklaides un svētku pasākumu drošības likuma 10. panta otrās daļas 8. punkts un 7. panta astotā daļa, summas MK noteikumos Nr. 298 |
| Apsardzes komersantam | Atbildība par darbības vai bezdarbības rezultātā nodarīto kaitējumu trešajām personām | Apsardzes darbības likuma 25. panta pirmā daļa, limits MK noteikumos Nr. 58 |
| Zvērinātam notāram | Profesionālās darbības riska apdrošināšana, noslēgta pirms amata pienākumu uzsākšanas un uzturēta visu amata darbības laiku | Notariāta likuma 24., 26., 27. un 28. pants |
| Zvērinātam revidentam, kas praktizē kā pašnodarbinātā persona vai individuālais komersants, un zvērinātu revidentu komercsabiedrībai | Profesionālās darbības civiltiesiskā atbildība | Revīzijas pakalpojumu likuma 42. panta pirmā daļa, minimālie limiti MK noteikumos |
| Apdrošināšanas un pārapdrošināšanas brokerim | Civiltiesiskās atbildības nodrošinājums: apdrošinātāja polise vai kredītiestādes garantija | Apdrošināšanas un pārapdrošināšanas izplatīšanas likuma 28. pants, izvēli pieļauj tā otrā daļa |
| Tūrisma operatoram | Nodrošinājums ceļotāju maksājumu atmaksai un repatriācijai: apdrošinātāja polise vai kredītiestādes garantija | Tūrisma likuma 16. panta otrā un piektā daļa |
OCTA pienākumam ir izņēmums. Transportlīdzekli var neapdrošināt, ja tas novietots stāvēšanai ārpus publiski pieejamas vietas un veikti normatīvajos aktos prasītie pasākumi, kas novērš tā lietošanu bez vadītāja ziņas. To nosaka tā paša likuma 3. panta 2.1 daļa.
Būvniecībā normas nosaka arī minimālos limitus: būvdarbu veicējam trešās grupas būvēm 10 procenti no līguma summas, bet ne mazāk kā 150 000 eiro, otrās grupas būvēm 10 procenti, bet ne mazāk kā 15 000 eiro, būvētājam pašbūvniecībā 7500 eiro līdz nodošanai ekspluatācijā. Pēc būves pieņemšanas ekspluatācijā limitu samazina uz pusi. Šo režīmu detalizēti skaidro buvdarbuapdrosinasana.lv. Publiskiem pasākumiem summa ir piesaistīta apmeklētāju skaitam: līdz 100 cilvēkiem 2845 eiro, no 101 līdz 1000 cilvēkiem 10 670 eiro, virs 1000 cilvēkiem 14 230 eiro, bet ar pirotehniku vai paaugstinātas bīstamības avotiem divreiz vairāk.
Tikpat svarīgi ir tas, kas sarakstā nav. Nav normas, kas uzņēmumam liktu apdrošināt savu īpašumu, iekārtas, preces vai darbinieku veselību. Nav arī pienākuma pirkt darba devēja atbildību pret darbinieku: šo jomu sedz valsts sociālā apdrošināšana pret nelaimes gadījumiem darbā un arodslimībām, kas tiek finansēta no sociālajām iemaksām, nevis komerciāla polise. Ja kāds saka, ka šie segumi ir obligāti, palūdziet norādīt pantu.
Ko prasa darījuma partneris, lai gan likums neprasa
Šis slānis skar daudz vairāk uzņēmumu nekā pirmais. Prasība nāk no līguma, un tās neizpilde beidzas ar zaudētu darījumu vai saistību pārkāpumu, ne ar valsts uzlikta soda risku.
- Banka un līzinga devējs. Ieķīlātā ēka vai līzingā ņemtā tehnika gandrīz vienmēr jāapdrošina uz visu līguma laiku, norādot banku kā labuma guvēju.
- Telpu iznomātājs. Nomas līgumos mēdz būt prasība apdrošināt nomnieka atbildību pret ēkas īpašnieku un kaimiņiem, kā arī savus ieguldījumus telpās.
- Pasūtītājs un iepirkums. Nolikumā parasti norādīts seguma veids, minimālais limits vienam gadījumam un gadā, dažkārt arī pieļaujamais pašrisks. Izlasiet tieši formulējumu: ne jebkura atbildības polise derēs.
- Kravas nosūtītājs un ekspeditors. Pārvadātāja atbildības apdrošināšana, ko sarunvalodā sauc par CMR, Latvijā nav izpildāms likuma pienākums, un arī CMR konvencija to neprasa. Prasība nāk no komerciāliem līgumiem, un praksē bez tās kravu vienkārši neuztic. Tēmu sīkāk atver cmrapdrosinasana.lv.
Brīvprātīgie segumi pēc faktiskā riska
Šeit jautājums vairs nav par atļauju vai līgumu, bet par to, kurš notikums jūsu uzņēmumam būtu vissmagākais. Sāciet no riska un tikai tad meklējiet segumu:
| Kas var notikt | Kurš segums uz to attiecas |
|---|---|
| Ugunsgrēks, plūdi, vētra vai zādzība telpās | Uzņēmuma īpašuma apdrošināšana: ēka, apdare, iekārtas, inventārs |
| Pēc negadījuma darbība apstājas uz nedēļām | Darbības pārtraukuma segums: nesaņemtā peļņa un pastāvīgās izmaksas |
| Salūst vai tiek sabojāta ražošanas iekārta | Iekārtu un tehnikas apdrošināšana ar mašīnu bojājumu segumu |
| Bojātas vai nozagtas preces noliktavā | Krājumu segums īpašuma polisē |
| Jūsu darbība nodara zaudējumu klientam vai garāmgājējam | Vispārējā civiltiesiskās atbildības apdrošināšana |
| Kļūda konsultācijā, projektā vai aprēķinā | Profesionālās atbildības apdrošināšana |
| Uzņēmuma auto sabojāts sadursmē jūsu vainas dēļ | KASKO, jo OCTA sedz otru pusi, nevis jūsu auto |
| Darbinieks ilgi gaida rindā pie ārsta | Darbinieku veselības apdrošināšana kā brīvprātīgs labums |
Kā saprast, kas vajadzīgs tieši jūsu uzņēmumam
- Uzrakstiet, kas jums pieder un ko lietojat. Telpas savas vai nomātas, tehnika, auto, preču atlikums.
- Pārbaudiet, vai jūsu darbība ir pirmajā slānī. Būvniecība, apsardze, publiski pasākumi, regulētas profesijas, kā arī transportlīdzekļa īpašums, kam OCTA ir obligāta ar iepriekš minēto izņēmumu. Ja neesat sarakstā, likumiska pienākuma, visticamāk, nav.
- Izlasiet savus līgumus. Kredīts, līzings, noma, lielākie klientu līgumi, iepirkumu nolikumi. Prasības biežāk atrodas tieši tur.
- Novērtējiet vienu scenāriju. Kas notiks, ja rīt telpas nav lietojamas un cik ilgi izturēsiet bez ieņēmumiem. Atbilde parāda, kurš segums ir pirmais.
- Tikai tad salīdziniet piedāvājumus. Salīdziniet limitus, izņēmumus un pašrisku, ne tikai prēmiju, jo tieši tie izšķir atlīdzības brīdī. To var darīt pats vai caur apdrošināšanas brokeri, kas pārstāv klientu, nevis apdrošinātāju.
Cenu šajā lapā apzināti nenosaucam. Prēmiju nosaka apgrozījums, darbības veids, apdrošinājuma summa, limits, pašrisks un iepriekšējo atlīdzību vēsture, tāpēc jebkurš vidējais skaitlis maldinātu.
Nezināt, kurā slānī ir jūsu uzņēmums?
Agento SIA ir Latvijas Bankā reģistrēts apdrošināšanas brokeris. Vajadzību var izrunāt bez saistībām, sākot ar to, kas jums vispār jāpērk.
Apdrošināšana uzņēmumiem agento.lvBiežākie jautājumi
Vai darbinieku veselības apdrošināšana ir obligāta, un kā ir ar nodokļiem?
Obligāta tā nav. Nav normas, kas uzņēmumam liktu apdrošināt darbinieku veselību, tāpēc tas ir brīvprātīgs labums. Obligātās veselības pārbaudes darba aizsardzībā ir cits pienākums un nav apdrošināšana. Prēmijas nodokļu nosacījumi mainās, tāpēc aktuālo kārtību un summas pārbaudiet VID skaidrojumos vai pie grāmatveža.
Vai CMR apdrošināšana pārvadātājam ir obligāta?
Latvijā tā praksē nav izpildāms likuma pienākums. Autopārvadājumu likuma 48. pantā norma ir ierakstīta, bet likuma pārejas noteikumu 3. punkts to sasaista ar likumiem, kas reglamentētu attiecīgo apdrošināšanas veidu, un tādi nav pieņemti. CMR konvencija nosaka pārvadātāja atbildības apjomu un limitu, bet neprasa to apdrošināt. Prasība nāk no līgumiem ar kravas nosūtītājiem un ekspeditoriem.
Strādāju tikai birojā un neko neražoju. Vai man vajag civiltiesiskās atbildības apdrošināšanu?
Ar likumu ne, ja jūsu darbība nav būvniecība, apsardze, publisku pasākumu rīkošana vai regulēta profesija ar atsevišķu normu. Praktiskais jautājums ir cits: vai jūsu darbs var nodarīt zaudējumu svešai mantai vai personai. Birojā tās parasti ir applūdinātas kaimiņu telpas, apmeklētāja trauma un kļūda pakalpojumā, un pēdējo sedz tikai profesionālā atbildība.
Uzņēmuma auto: vai pietiek ar OCTA?
OCTA ir obligāta transportlīdzekļa īpašniekam un sedz zaudējumus, ko jūs nodarāt citiem. Jūsu paša auto tā nesedz. To robu aizpilda KASKO, kas līzinga līgumā parasti ir prasība, nevis izvēle.
Iepirkums prasa polisi. Kā rīkoties?
Sāciet ar precīzu nolikuma izrakstu: seguma veids, limits vienam gadījumam un gadā, spēkā esības periods, pieļaujamais pašrisks. Standarta atbildības segumu noformē ātri, bet augsti limiti un netipiski riski prasa individuālu izvērtējumu, tāpēc prasības sūtiet agrāk.
Avoti
- Sauszemes transportlīdzekļu īpašnieku civiltiesiskās atbildības obligātās apdrošināšanas likums, 3. pants. likumi.lv
- Būvniecības likums, 13. un 20. pants. likumi.lv
- MK noteikumi Nr. 502 par būvspeciālistu un būvdarbu veicēju civiltiesiskās atbildības obligāto apdrošināšanu, 3., 4., 5., 27., 28., 30. un 31. punkts. likumi.lv
- Publisku izklaides un svētku pasākumu drošības likums, 7. un 10. pants. likumi.lv
- MK noteikumi Nr. 298 par publiska pasākuma organizatora civiltiesiskās atbildības obligāto apdrošināšanu, 4., 5. un 8. punkts. likumi.lv
- Apsardzes darbības likums, 25. pants. likumi.lv
- MK noteikumi Nr. 58 par civiltiesiskās atbildības obligāto apdrošināšanu apsardzes darbībā, 2., 4. un 8. punkts. likumi.lv
- Notariāta likums, 24., 26., 27. un 28. pants. likumi.lv
- Revīzijas pakalpojumu likums, 42. pants. likumi.lv
- MK noteikumi par zvērināta revidenta un zvērinātu revidentu komercsabiedrības profesionālās darbības civiltiesiskās atbildības apdrošināšanas kārtību un minimālo atbildības limitu. likumi.lv
- Apdrošināšanas un pārapdrošināšanas izplatīšanas likums, 23. un 28. pants. likumi.lv
- Tūrisma likums, 16. pants. likumi.lv
- Autopārvadājumu likums, 48. pants un pārejas noteikumu 3. punkts. likumi.lv
- Likums par obligāto sociālo apdrošināšanu pret nelaimes gadījumiem darbā un arodslimībām. likumi.lv
Šī lapa ir vispārīgs skaidrojums, nevis juridisks atzinums vai piedāvājums. Normu redakcijas mainās, tāpēc pirms lēmuma pārbaudiet aktuālo tekstu likumi.lv. Segumu izšķir polises noteikumi un izņēmumu saraksts, nevis produkta nosaukums.