Ceļojumu apdrošināšana: ko tā sedz un ko ne

EVAK vai polise, un ko EVAK nesedz

Ar šo jautājumu vērts sākt, jo abi dokumenti risina dažādas lietas.

Nacionālais veselības dienests norāda, ka EVAK apliecina tiesības saņemt nepieciešamo vai neatliekamo aprūpi tikai tādā apjomā un ar tādiem pašiem nosacījumiem kā attiecīgās valsts iedzīvotājiem, un palīdzību sniedz tikai tās iestādes un ārsti, kas nodrošina valsts garantētos pakalpojumus. Karte darbojas ES dalībvalstīs, EEZ valstīs (Islandē, Norvēģijā, Lihtenšteinā), Šveicē un Apvienotajā Karalistē. Tā tiek izsniegta bez maksas un ir derīga trīs gadus; atkārtota izsniegšana derīguma termiņa laikā maksā 3,13 EUR.

Svarīgs izņēmums, par ko bieži uzzina par vēlu: Latvijas nepilsoņi un trešo valstu pilsoņi nevar izmantot EVAK Norvēģijā, Šveicē, Lihtenšteinā, Islandē un Dānijā, izņemot bezvalstniekus, bēgļus un ES pilsoņa ģimenes locekļus. Tur par pakalpojumiem jānorēķinās pašam, bet pēc atgriešanās var vērsties NVD izdevumu atmaksai.

Eiropas Komisija to formulē tieši: EVAK nav ceļojumu apdrošināšanas aizstājēja. Tā neattiecas arī uz gadījumiem, kad ārstēšanās ārzemēs ir paša ceļojuma mērķis, un pakalpojumi, kas Latvijā ir bez maksas, citā valstī var būt par maksu. Arī apdrošinātāju noteikumos EVAK mēdz būt iebūvēta: BTA Ceļojumu apdrošināšanas noteikumos Nr. 18.01 klientam vispirms jāpieprasa izdevumu apmaksa saskaņā ar EVAK nosacījumiem, bet, ja kartes nav, tā vai to aizvietojošais sertifikāts jāpieprasa Nacionālajam veselības dienestam.

Kā salīdzināt piedāvājumus un kāpēc šeit nav cenu

Šajā lapā apzināti nav ne cenu par dienu, ne apdrošinātāju reitingu. Cena veidojas no konkrētā piedāvājuma nosacījumiem, un skaitlis rakstā radītu iespaidu, ka jūs jau zināt, cik maksās jūsu brauciens. Tāpat nav godīgi rakstīt tabulu ar sešu apdrošinātāju limitiem, ja tie nav pārbaudīti katrs savos spēkā esošajos noteikumos.

Praktiskāk ir salīdzināt pēc punktiem, kas nosaka, vai atlīdzību vispār izmaksās.

Ja polisi noformējat internetā, tie paši punkti jāatrod pirms samaksas, nevis pēc. Atrodiet pilnu noteikumu dokumentu, jo tieši tas, nevis mājaslapas apraksts, ir tas, ko lasīs atlīdzības speciālists.

Ko polise var nesegt un kad apdrošinātājs drīkst atteikt

Universāla saraksta nav, jo izņēmumi ir katra apdrošinātāja noteikumos. Lai būtu skaidrs, cik konkrētas šīs robežas mēdz būt, der viens publiski pieejams piemērs. BTA noteikumos Nr. 18.01 medicīniskie izdevumi tiek segti līdz brīdim, kad kļūst iespējama pārvešana uz mītnes zemi, bet ne ilgāk kā 30 dienas no stacionēšanas, un neatliekamas ķirurģiskas operācijas ir segtas, ja veiktas 72 stundu laikā pēc negadījuma. Tas ir viena apdrošinātāja noteikums, nevis nozares standarts, taču tas parāda, cik detalizēti tiek aprakstīts segums.

Ziemas un ekstrēmais sports

Tajos pašos BTA noteikumos slēpošana un snovošana ir segta tikai tad, ja polisē norādīts papildu nosacījums "Paaugstināta riska aktivitātes". Bez šīs atzīmes nav segta arī zemūdens niršana līdz 30 m, kalnu pārgājieni līdz 4 500 m, autosports, kalnu un BMX riteņbraukšana, sērfings, hokejs, bokss, cīņas mākslas un lidošana ar paraplānu. Atsevišķas aktivitātes ir izslēgtas pat ar šo papildu segumu, ja polisē nav norādīts citādi: slēpošana un snovošana ārpus tam aprīkotām trasēm, alpīnisms, helislēpošana, motosports, parkūrs, lēkšana ar spārnoto kombinezonu, niršana dziļāk par 30 metriem un jebkura aktivitāte profesionāla sportista statusā.

Grūtniecība

Polisi parasti var noformēt, bet segums grūtniecības sarežģījumiem mēdz būt atsevišķi ierobežots. BTA noteikumos grūtniecības sarežģījumi, tostarp ārpusdzemdes grūtniecība, ir segti neatliekamās medicīniskās palīdzības ietvaros, nepārsniedzot 1 000 EUR, un tikai tad, ja grūtniecības ilgums nepārsniedz 32 nedēļas. Citiem apdrošinātājiem gan limits, gan nedēļu robeža var atšķirties, tāpēc to vērts pārbaudīt rakstiski pirms pirkuma.

Seniori

Vecuma robežas, piemaksas un ierobežojumus katrs apdrošinātājs nosaka savos noteikumos. Publisku, pārbaudāmu apkopojumu par to nav, tāpēc jebkuram skaitlim rakstā ("pēc 65", "pēc 70") nevar uzticēties. Vienīgais drošais ceļš ir pajautāt konkrētajam apdrošinātājam vai brokerim par konkrēto vecumu un galamērķi.

Ceļojums ar savu auto

Ceļojumu polise attiecas uz cilvēku, nevis uz atbildību par auto nodarītiem zaudējumiem; to sedz OCTA. Latvijā licencētas sabiedrības izsniegta OCTA polise tajā norādītajā darbības laikā ir spēkā visās Eiropas Ekonomikas zonas valstīs bez teritoriāliem ierobežojumiem, un apdrošinātājs nedrīkst prasīt papildu samaksu par braukšanu ārpus Latvijas. Ārpus EEZ jārēķinās ar Zaļās kartes sistēmu, un aktuālo valstu sarakstu skatiet LTAB lapā.

Kāds segums prasīts Šengenas vīzai

Šeit prasība ir noteikta dokumentos, nevis apdrošinātāja izvēlē. Latvijas Ārlietu ministrija norāda, ka īstermiņa (C) vīzai ceļojuma medicīniskās apdrošināšanas polisei jābūt derīgai visās Šengenas dalībvalstīs ar minimālo segumu 30 000 EUR, bet Latvijas ilgtermiņa (D) vīzai minimālais segums ir 42 600 EUR.

Polisei obligāti jāsedz divas izmaksu grupas: neatliekamā medicīniskā palīdzība un/vai neatliekamā stacionārā ārstēšana saslimšanas gadījumā, kā arī repatriācija nāves gadījumā. Ja ārzemnieks ieceļo vienu vai divas reizes, polisei jāsedz viss plānotais uzturēšanās periods; ja tiek pieprasīta daudzkārtējas ieceļošanas vīza, jāsedz pirmais uzturēšanās periods. Eiropas Komisijas Migrācijas un iekšlietu ģenerāldirektorāts starp obligātajiem dokumentiem arī uzskaita medicīnisko apdrošināšanu, kas sedz neatliekamo aprūpi, hospitalizāciju un repatriāciju.

Ja ārzemēs kaut kas notiek

Neatliekamā situācijā vispirms ir palīdzība, tikai pēc tam dokumenti. Visā ES var zvanīt uz 112, tas ir bez maksas gan no fiksētajiem, gan mobilajiem tālruņiem un savieno ar policiju, ātro palīdzību un ugunsdzēsējiem.

Tālāk sākas apdrošināšanas daļa, un tai Latvijā ir likumā noteikta kārtība:

• Par notikumu apdrošinātājam jāpaziņo nekavējoties, tiklīdz tas iespējams, jāveic saprātīgi pasākumi zaudējumu samazināšanai un jāievēro apdrošinātāja norādījumi.
• Apdrošinātājs var pieprasīt visus jūsu rīcībā esošos dokumentus, tostarp tādus, kas satur veselības datus, un pret to iebilst nevar.
• Ja pienākumi nav izpildīti ļauna nolūka vai rupjas neuzmanības dēļ, atlīdzību var atteikt pilnībā. Ja tā ir viegla neuzmanība, atlīdzību drīkst tikai samazināt, un ne vairāk kā par 50 procentiem.
• Ja apdrošinājuma ņēmējs vai apdrošinātais ir fiziskā persona, apdrošinātājam ne vēlāk kā 30 dienu laikā no iesnieguma saņemšanas jāinformē, kādi dokumenti vajadzīgi. Lēmums jāpieņem 30 dienu laikā no visu pieprasīto dokumentu saņemšanas, ar iespēju objektīvu iemeslu dēļ termiņu pagarināt, bet ne ilgāk par sešiem mēnešiem no iesnieguma saņemšanas dienas.
• Fiziskai personai atlīdzība jāizmaksā 15 dienu laikā pēc lēmuma pieņemšanas, ar likumā noteiktiem izņēmumiem.
• Ja pieņemts lēmums atteikt, 10 dienu laikā jāsaņem motivēts paziņojums. Pēc pieprasījuma apdrošinātājam jāiepazīstina ar dokumentiem, uz kuriem lēmums balstīts, vai jāizsniedz to kopijas.
• Prasījumi no apdrošināšanas līguma noilgst trīs gadu laikā, un tiesības paziņot par gadījumu izbeidzas, ja tās neizmanto trīs gadu laikā no notikuma dienas.

Būtiska detaļa strīda gadījumā: pierādīt apstākļus, uz kuriem balstās atteikums vai atlīdzības samazinājums, ir apdrošinātāja pienākums, nevis jūsu. Apdrošinātājam arī nav tiesību atteikt, nepārbaudot visu pieejamo informāciju. Sūdzība jāizskata un motivēta atbilde jāsniedz 20 dienu laikā. Ja atbilde neapmierina, Latvijas Banka individuālos privāttiesiskos strīdos neiesaistās, tā pārbauda normatīvo aktu pārkāpumus; ārpustiesas ceļš ir Latvijas Apdrošinātāju asociācijas ombuds, kas darbojas kopš 2004. gada un izskata arī ceļojumu apdrošināšanas strīdus, taču tā lēmumiem ir rekomendējošs raksturs.

Kur cilvēki visbiežāk kļūdās

Paļaujas uz kartes apdrošināšanu, to nepārlasot. Ja bankas kartei tiek solīts ceļojumu segums, tā apjomu, limitus un nosacījumus nosaka bankas dokuments, nevis reklāmas teksts. Šajā lapā nevienas kartes noteikumus neesam pārbaudījuši, tāpēc pirms brauciena atrodiet savas kartes noteikumus un izejiet tiem cauri pēc tā paša punktu saraksta, kas tabulā augstāk.

Meklē atsauksmes par apdrošinātāju, nevis lasa noteikumus. Atsauksmes internetā parasti apraksta vienu situāciju bez noteikumu konteksta, un no tām nevar saprast, vai atteikums bija pamatots. Noteikumu teksts un likumā noteiktās procedūras dod daudz vairāk.

Pērk lētāko variantu, nepārbaudot, kas no tā izņemts. Divus piedāvājumus nevar salīdzināt tikai pēc gala summas, ja nezināt, kāds tajos ir limits, teritorija un pašrisks un vai polisē ir atzīmēta tā aktivitāte, kuras dēļ brauciens notiek. Slēpošanas brauciens ar polisi bez sporta atzīmes ir tieši tāds gadījums.

Domā, ka EVAK un polise ir alternatīvas. Praksē tās strādā kopā: EVAK sedz valsts garantēto daļu, polise sedz to, ko EVAK nesedz. Karti vērts noformēt jebkurā gadījumā, jo tā ir bez maksas.

Šis skaidrojums ir vispārīgs un neaizstāj polises noteikumus. Katram apdrošinātājam segums, limiti, izņēmumi un pieteikšanas kārtība atšķiras, tāpēc pirms pirkuma vienmēr pārbaudiet konkrētā līguma un noteikumu tekstu, un neskaidrā gadījumā prasiet rakstisku atbildi. Vairāk par projektu lasiet sadaļā par mums, pārējās tēmas atrodamas temu sarakstā.